10月1日起澳洲取消刷卡附加费：信用卡福利或将缩水，一文看懂新规影响

大白免

据报道，澳大利亚储备银行推出支付体系改革，自10月1日起，取消借记卡、信用卡结账时的刷卡附加费，Visa、Mastercard和Eftpos支付渠道不再允许收取额外手续费。

澳储行估算，该改革每年可为消费者节省约16亿澳元附加费。不过各大银行与信用卡机构很可能通过其他方式弥补交易处理成本，其中就包括缩减持卡人的各类积分与权益福利。

对你的信用卡会有什么影响？

各大主流发卡机构已经启动奖励规则调整：设置消费积分上限，取消旅行保险等出行福利。

部分银行上调信用卡欠款利率、提高年费，同时取消年费减免优惠。也就是说，即便达到以往可免年费的最低消费门槛，持卡人现在也需要缴纳年费。

距离附加费禁令正式落地仅剩两周，预计后续还会有更多调整出台。

金融比价网站Canstar的数据洞察总监Sally Tindall一直在汇总各类政策变动。她提醒，不同信用卡的调整方案各不相同。

"大家一定要弄清楚这项改革对自己信用卡的实际影响。如果收到发卡银行的信件或邮件，不要直接搁置或删除。这类通知往往包含重要变更，务必打开仔细阅读。"

银行为什么要调整信用卡规则？

工党政府曾将取消借记卡附加费列为降低生活成本的举措之一。储备银行更进一步，在历时18个月的澳洲支付系统审查后，宣布借记卡、信用卡的刷卡附加费一并禁止收取。

储备银行在3月公布这项改革，行长Michele Bullock表示，民众想要避开刷卡附加费越来越难，原有支付体系已经无法适配当下需求。

储备银行数据显示，澳洲约16%的商户会收取刷卡附加费。在这类门店消费刷卡时，顾客需要额外支付一笔费用，商户用这笔钱覆盖交易处理成本。

刷卡手续费包含多项构成，其中交换费由商户银行支付给持卡人的发卡行，用于交易处理。资金会经由收单机构流转，Square这类支付服务商就属于收单机构。

商户银行和发卡行，都需要向Visa、Mastercard、Eftpos等支付网络缴纳网络服务费。储备银行表示，这笔费用最终依旧会转嫁到消费者身上。

附加费禁令实施后，商户不得再将这笔成本直接向消费者收取。为减轻小企业独自承担成本的压力，储备银行同步下调交换费上限。

新规规定，发卡机构向小企业收取的单笔交易手续费上限，从交易额的0.8%降至0.3%。以100澳元消费为例，手续费由80澳分下调至30澳分。

Tindall认为，这项变化会显著削减银行来自交换费的收入。

"银行不愿独自承担这笔收入损失，因此开始调整信用卡年费与积分奖励。"

但她也提到，不少发卡机构借着储备银行此次改革，全面重新设计信用卡产品。她建议消费者趁这个机会全面评估自己持有的信用卡，按需对比，挑选更合适的产品。

储备银行审查附加费机制期间，部分银行曾提出，一旦取消附加费，只能上调信用卡利率与年费，同时削减积分福利。

央行在审查报告中指出，这属于改革带来的预期结果。此前借记卡附加费收入，一直在补贴信用卡用户的积分奖励。

RMIT大学金融专家Angel Zhong教授用蛋糕做比喻："从前，附加费、信用卡年费共同支撑积分奖励，交换费是另一部分收入。如果砍掉附加费这块，剩下两块的份额就必须扩大。"

对零售商有何影响？商品标价会上涨吗？

储备银行估算，交换费上限下调，每年能为商户节省约9.1亿澳元。与此同时，Eftpos、Mastercard、Visa及大型收单机构必须公开收费标准，提升收费透明度，改善过去商户面对不透明收费体系的困境。

不过支付系统运营本身仍存在成本，商户依旧要向服务商缴费。虽然消费者结账只需要支付价签、菜单上标注的价格，但商品标价有可能上调。储备银行预估，无法收取刷卡附加费后，商品价格大概率会一次性上涨0.1%。

储备银行提到，小企业的刷卡交易成本压力很大，单笔交易手续费远高于大型企业。

多个商业团体对此表示担忧，小企业或将被迫涨价。例如，澳洲小企业联盟Cosboa主席Matthew Addison虽然支持下调交换费，但他认为刷卡产生的成本，最终还是会折算进商品基础售价。

不过储备银行表示，民众反馈显示，大家更愿意看到明确的最终总价，哪怕价格略高，也不希望结账时被突如其来的隐性附加费困扰。

如何选择高性价比信用卡？

消费资讯网站Point Hacks主编Brandon Loo称，整体趋势是信用卡年费走高，积分福利缩水。

"如果现在申请信用卡，市场上还有不少丰厚的新用户注册奖励。10月1日之后，这类注册奖励预计会缩水。届时大家需要综合评估，判断卡片是否还适合自己。"

Loo表示，银行和信用卡机构需要做好平衡：既要弥补交换费收入损失，又不能流失新客户。

他认为，等银行充分摸清储备银行改革带来的影响后，会再次通过积分福利、降低年费等方式争夺信用卡客户。

举例来说，如果改革促使更多人刷卡消费，银行的实际收入损失可能没有预想中那么大。

Loo还提到，累积积分还有其他渠道。想要攒航空里程的人，可以选择航空公司线下合作商户消费，或是选购附带积分权益的医疗保险。

反复办卡薅新户福利还值得吗？

Loo说，如果银行削减新用户注册奖励，通过频繁办卡、销卡赚取迎新福利的"刷信用卡套利"会变得更难。

除此之外，银行已经延长销卡后再次申请新卡的冷却期。

过去大部分银行冷却期为12个月，如今部分银行最长延长至24个月。

"单纯靠反复办卡薅福利已经不是好策略。可以每一两年更换一次信用卡，但不要把套利当成主要方式。"

图文来源：theguardian
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